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　　助貸業(yè)務近來成為市場熱詞。拍拍貸等多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司近日披露的2019年一季度財報顯示，助貸業(yè)務營收和占凈利潤比例均出現(xiàn)大幅增長。從2018年財報數(shù)據(jù)來看，助貸業(yè)務已成為樂信、360金融、趣店等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務發(fā)力點和重要利潤支撐。

　　對此，多位業(yè)內人士表示，助貸業(yè)務的增長是監(jiān)管風向和市場需求等多因素推動的共同結果，銀行等金融機構和助貸平臺可各取所需，最終實現(xiàn)流量與資金的相互匹配。不過，助貸業(yè)務背后的風險也應警惕。在助貸業(yè)務中，金融機構需堅守業(yè)務底線，避免核心風控外包，拒絕變相增信，助貸機構也需嚴守助貸與放貸邊界，避免違規(guī)放貸。

　　快速崛起　助貸業(yè)務已成互金公司盈利點

　　何為助貸業(yè)務？目前，銀保監(jiān)會尚未對助貸業(yè)務進行明確定義。在北京互金協(xié)會近日發(fā)布的風險提示函中，將助貸業(yè)務定義為助貸機構通過自有系統(tǒng)或渠道篩選目標客群，在完成自有風控流程后，將較為優(yōu)質的客戶輸送給持牌金融機構、類金融機構，經(jīng)持牌金融機構、類金融機構風控終審后，完成發(fā)放貸款的一種業(yè)務。

　　近年來，助貸業(yè)務快速崛起。多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司2018年財報數(shù)據(jù)顯示，助貸業(yè)務正成為公司業(yè)務的發(fā)力點和重要利潤支撐。截至2018年底，趣店與持牌金融機構合作資金余額為190億元，同比增長近70%，2018年公司新增19家機構資金合作伙伴，共與99家持牌金融機構保持合作關系。2018年第四季度，360金融撮合貸款資金的78%來自金融機構。拍拍貸2018年利潤大漲128%，重要原因之一就是其助貸業(yè)務的迅猛發(fā)展。

　　今年以來，助貸業(yè)務繼續(xù)保持快速發(fā)展的勢頭。拍拍貸2019年第一季度財報顯示，拍拍貸助貸業(yè)務占比持續(xù)提升。通過機構資金合作伙伴促成的借款金額占總撮合額的比例，從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%，占比突破三成，并仍在快速增長中。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，當前，助貸業(yè)務已經(jīng)廣泛用于企業(yè)貸款、個人消費貸款等各類金融服務中，但更多的是在消費金融行業(yè)的應用。助貸業(yè)務的資金提供方主要有銀行、消費金融公司、信托公司等，助貸機構主要為網(wǎng)貸平臺、融資租賃公司、大數(shù)據(jù)公司等。

　　監(jiān)管趨嚴　與持牌金融機構合作成“出路”

　　多位業(yè)內專家表示，助貸的業(yè)務模式并不新鮮，其近年的快速崛起，可以說是監(jiān)管和市場的共同作用。

　　中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，近幾年在銀行業(yè)零售轉型的大背景下，小額信貸業(yè)務更加受到重視。銀行等金融機構有資金，助貸機構有場景、有數(shù)據(jù)、有流量，通過助貸業(yè)務，雙方可實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同發(fā)展。

　　黃大智表示，對于資金方來講，助貸平臺可以增加其資金出口，在風控、貸后管理等階段起到主要或輔助作用，實現(xiàn)擴大貸款規(guī)模、增加收入的目的。同時，也可以打通消費場景、健全數(shù)據(jù)種類，為進一步服務客戶打下基礎。對于助貸平臺來講，擁有大量的客戶資源，但苦于缺乏穩(wěn)定的、價格合理的資金，只能將有需求的客戶推介給資金方以獲取收益。

　　此外，業(yè)內人士指出，隨著對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的趨嚴，選擇與持牌金融機構合作已成為不少互金公司的“出路”。2018年，監(jiān)管對于網(wǎng)貸平臺提出“三降”等要求，賦能“B端”，吸引機構資金的助貸業(yè)務由此成為眾多互金公司轉型的方向之一。例如，宜人貸在2018年第三季度披露，公司為應對危機，尋求其他資金來源，已與高盛、新網(wǎng)銀行達成合作。

　　麻袋研究院高級研究員王詩強表示，在一定程度上，助貸業(yè)務的發(fā)展擴張了小微企業(yè)和個人消費金融的服務邊界，在一定程度上幫助更多弱勢群體獲得了金融服務，促進了普惠金融的發(fā)展。

　　警惕潛在風險　堅守業(yè)務底線

　　隨著助貸業(yè)務的快速發(fā)展，其背后潛在的風險也引發(fā)關注。專家表示，在助貸業(yè)務中，金融機構須堅守業(yè)務底線，避免核心風控外包，拒絕變相增信，助貸機構也須嚴守助貸與放貸邊界，避免違規(guī)放貸。

　　黃大智表示，助貸業(yè)務的風險主要體現(xiàn)在資金方接受無資質的兜底增信、核心風控外包，助貸機構的資金池、違規(guī)收費、過度催收等違法違規(guī)行為。此外，無牌機構違規(guī)放貸、過度收集用戶信息侵犯個人隱私等行為同樣為當前市場的主要風險行為。

　　王詩強表示，助貸業(yè)務中的部分違規(guī)行為可能帶來巨大的潛在風險。“比如借款人正常還款，助貸業(yè)務中各方操作不規(guī)范就可能導致借款人逾期上征信黑名單。此外，如果銀行等資金方將風險完全外包，一旦助貸機構出現(xiàn)問題，就會導致風險轉移到銀行體系。”王詩強說。

　　針對助貸業(yè)務中的潛在風險，近日多地方明確了監(jiān)管要求。北京互金協(xié)會發(fā)布提示稱，應嚴守助貸與放貸邊界，合作持牌金融機構或者類金融機構應當在監(jiān)管范圍內開展業(yè)務，不利用技術漏洞、業(yè)務便利，半異化為放貸資金提供方私下出資放貸，或與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資放貸。浙江銀保監(jiān)局要求，當?shù)爻巧绦虚_展“互聯(lián)網(wǎng)助貸、聯(lián)合貸款”業(yè)務，核心風控環(huán)節(jié)不得外包，資金不得出省。

　　事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室早在2017年發(fā)布的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》就曾明確監(jiān)管要求：銀行業(yè)金融機構不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質的機構提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款；銀行業(yè)金融機構與第三方機構合作開展貸款業(yè)務的，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包；助貸業(yè)務應當回歸本源，銀行業(yè)金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。

　　不過，董希淼也表示，在加強規(guī)范的同時，當前監(jiān)管對于助貸業(yè)務還是持較為開放包容的態(tài)度。由于銀行等金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺天然的“優(yōu)勢互補”特性，助貸業(yè)務還有一定的發(fā)展空間。未來，銀行等金融機構應更謹慎選擇合作對象，堅守業(yè)務底線，做好風險隔離。