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　　時評·銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展系列之一　

　　編者按：今年以來，金融監(jiān)管力度明顯加大，再加上宏觀經(jīng)濟環(huán)境偏緊、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊不斷，銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。實現(xiàn)全面轉(zhuǎn)型已成為一道必須跨越的門檻。轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向在哪里？實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的路徑又該如何選擇？本報今天起推出一組系列評論，拋磚引玉，以期引發(fā)業(yè)界的思考。

　　在經(jīng)濟下行周期，疊加了利率市場化的深入推進和客戶需求的深刻變遷，我國商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。從今年一季度的情況看，盡管銀行業(yè)整體上保持平穩(wěn)態(tài)勢，但不少銀行利息收入和非利息收入雙雙下滑，發(fā)展壓力隱現(xiàn)。處于內(nèi)外部環(huán)境的巨大變化之下，商業(yè)銀行首先應(yīng)在戰(zhàn)略管理上進行反思，堅持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，形成差異化競爭力，保持盈利性、安全性和流動性的平衡。

　　過去幾年，商業(yè)銀行開始探索差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。在業(yè)務(wù)層面，分別形成零售銀行戰(zhàn)略、小微金融戰(zhàn)略、同業(yè)金融戰(zhàn)略和互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略；在管理層面，不少銀行圍繞綜合化、精細化、集約化、輕型化等“四化”實施轉(zhuǎn)型，并在組織架構(gòu)等方面進行調(diào)整。但除了招商銀行的零售銀行戰(zhàn)略獲得成功之外，大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和管理轉(zhuǎn)型的成效并不明顯，尚未形成獨特清晰的發(fā)展模式，也未能降低經(jīng)濟周期波動的影響。

　　下一步，我國商業(yè)銀行應(yīng)該從思想認識、戰(zhàn)略定位、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、執(zhí)行實施等方面著力，加強戰(zhàn)略管理，將差異化發(fā)展戰(zhàn)略落到實處。

　　在思想認識上，高度重視戰(zhàn)略管理重要作用。在變革的時代，方向比努力更重要。未來，個人英雄主義和信貸資源的粗放投入已經(jīng)難以奏效，制定適合自身、契合時代的戰(zhàn)略至關(guān)重要。商業(yè)銀行應(yīng)謀定而后動，從整體和全局上科學把握未來發(fā)展的正確方向，不斷推進和加強銀行戰(zhàn)略管理。在戰(zhàn)略制定中，要堅持“軟件”與“硬件”結(jié)合、戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)并用、眼前與長遠兼顧；要重視業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的制定，更要重視客戶定位、服務(wù)戰(zhàn)略和管理轉(zhuǎn)型的協(xié)同。平時應(yīng)重視研究工作，持續(xù)跟蹤形勢變化，真正做到科學決策。

　　在戰(zhàn)略定位上，堅定不移走差異化發(fā)展之路。商業(yè)銀行多年來不同程度上存在的同質(zhì)化競爭已經(jīng)難以維系，不同銀行在資金成本、目標客戶、風險偏好等方面的差異將日趨明顯。因此，需要制定并實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，形成符合自身資源稟賦和能力的發(fā)展定位和商業(yè)模式。如大型銀行要抓住機遇，揚長避短，提升綜合金融服務(wù)能力和國際化水平；中型銀行要在綜合化模式下，聚焦重點區(qū)域、重點業(yè)務(wù)、重點行業(yè)，做特色鮮明的價值銀行；小型銀行則要腳踏實地，以社區(qū)銀行為基本定位，做小、做深、做精。

　　在結(jié)構(gòu)優(yōu)化上，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化。目前，商業(yè)銀行普遍存在“單一結(jié)構(gòu)”現(xiàn)象：業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，以批發(fā)業(yè)務(wù)為主；客戶結(jié)構(gòu)上，以大中型企業(yè)客戶為主；收入結(jié)構(gòu)上，以利差收入為主。這樣的單一結(jié)構(gòu)在利率市場化時代相對脆弱，因此要下大力氣加大結(jié)構(gòu)優(yōu)化力度——業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)要逐步綜合化，更多發(fā)展財富管理等非信貸業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)；客戶結(jié)構(gòu)要均衡化，不斷提高小微企業(yè)客戶和個人客戶比例；收入結(jié)構(gòu)要多元化，通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大幅提高真實的非利息收入比重，減少對利差收入的過度依賴。

　　在執(zhí)行實施上，應(yīng)保持戰(zhàn)略定力和耐心。戰(zhàn)略管理重在執(zhí)行，戰(zhàn)略制定和執(zhí)行是一個硬幣的正反兩面，有了好的發(fā)展戰(zhàn)略和明確的路線計劃，就要堅決執(zhí)行。在經(jīng)營形勢向好的情況下，要克服短視行為，對戰(zhàn)略性方向和業(yè)務(wù)要持續(xù)投入；在經(jīng)營面臨困難的情況下，要克服畏難情緒，堅定對戰(zhàn)略實施的信心。近年來，商業(yè)銀行高管變動頻繁。要保持戰(zhàn)略定力，戰(zhàn)略規(guī)劃勿因人而定，戰(zhàn)略執(zhí)行勿因人而變。當然，戰(zhàn)略執(zhí)行不是教條式地照搬照抄，在保證戰(zhàn)略大方向不變的前提下,可根據(jù)形勢的變化進行相應(yīng)的調(diào)整。