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　　伴隨上市公司年報密集披露，其持股持牌消費金融公司2021年業(yè)績也相繼浮出水面。相較2020年機構(gòu)普遍利潤下滑、資產(chǎn)縮減，2021年消費金融行業(yè)已經(jīng)轉(zhuǎn)暖，其中，以招聯(lián)消金、興業(yè)消金、馬上消金等為代表的頭部消費金融公司，營收、利潤和資產(chǎn)總量不斷向上突破，繼續(xù)拉大與腰尾部消費金融公司的差距。

　　展望行業(yè)未來發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士指出，今年消費金融整體向上發(fā)展態(tài)勢沒有發(fā)生變化，但受疫情影響，居民對于收入和消費的預(yù)期變化會導(dǎo)致消費金融需求的整體增速變緩。此外，消費金融行業(yè)有望在新市民服務(wù)、鄉(xiāng)村振興、低碳經(jīng)濟等領(lǐng)域迎來新的增長機遇。

　　頭部機構(gòu)“強者恒強”

　　17家已披露業(yè)績的持牌消費金融公司中，除未披露凈利潤數(shù)據(jù)或缺少同期可比數(shù)據(jù)的4家機構(gòu)外，其余13家消費金融公司2021年凈利潤均呈現(xiàn)增長態(tài)勢，更有多家機構(gòu)凈利潤同比增超200%。

　　其中頭部機構(gòu)在各項數(shù)據(jù)中均保持穩(wěn)定。招聯(lián)消金2021年總資產(chǎn)達1496.98億元，營收159.33億元，利潤30.63億元；興業(yè)消金總資產(chǎn)617.9億元，營收83.91億元，利潤22.3億元；馬上消金總資產(chǎn)610.91億元，營收100.1億元，利潤13.82億元；中郵消金總資產(chǎn)444.22億元，營收56.86億元，利潤12.29億元。

　　從利潤增長來看，湖北消費金融增長最快，同比增長471%。此外，開業(yè)不足兩年的陽光消費金融也在2021年扭虧為盈，實現(xiàn)盈利1.08億元。

　　相較于頭部機構(gòu)賺得盆滿缽滿，中腰部機構(gòu)的利潤仍徘徊在2億元邊緣線上，哈銀、盛銀、海爾、晉商、湖北、蘇銀凱基、陽光和小米消費金融的盈利均不足2億元，其中晉商、湖北、小米利潤還未破億，分別為0.6193億元、0.9319億元和0.0368億元。

　　博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，2020年受疫情影響，消金行業(yè)整體發(fā)展受限，使得消費金融公司2021年業(yè)績同比增速較快；另外，消費金融公司自身主動加大投入，提升風(fēng)控能力和精細(xì)化發(fā)展能力，也帶動了業(yè)績上漲。

　　易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，2021年消費金融機構(gòu)普遍表現(xiàn)出色，一方面是由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境回暖，帶動了消費需求的釋放以及消費金融業(yè)務(wù)的復(fù)蘇；另一方面，近年來消費金融機構(gòu)所處的監(jiān)管環(huán)境已趨于穩(wěn)定，一些機構(gòu)在經(jīng)歷去年的戰(zhàn)略調(diào)整后已逐步適應(yīng)當(dāng)下環(huán)境，重心已放在自身特色業(yè)務(wù)模式的打造方面。

　　強約束下合規(guī)發(fā)展受重視

　　在盈利普增的背后，消金公司所面臨的經(jīng)營合規(guī)風(fēng)險也不容小覷。2021年，監(jiān)管對13家金融科技平臺進行約談，影響了助貸行業(yè)的走向，醫(yī)美貸ABS業(yè)務(wù)禁止入池也讓場景進一步收縮，24%的利率指導(dǎo)紅線使盈利空間大幅壓降。

　　政策的導(dǎo)向是為了規(guī)范行業(yè)更好更健康地發(fā)展，多家消金公司接受采訪時表示，將進一步強化約束，在政策框架內(nèi)實現(xiàn)合規(guī)發(fā)展。

　　馬上消金有關(guān)部門負(fù)責(zé)人對記者表示，在合規(guī)方面，馬上消金始終堅持全員合規(guī)、主動合規(guī)、以合規(guī)創(chuàng)造價值。

　　“比如在規(guī)章制度方面，我們建立了覆蓋全流程的規(guī)章制度，以全業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險管理為抓手，不斷促進各項業(yè)務(wù)流程符合監(jiān)管要求。在體制建設(shè)方面始終強化合規(guī)運行，以數(shù)字技術(shù)推動消費金融規(guī)范體制建設(shè)。在消費者保護方面從頂層設(shè)計上將消保納入整體戰(zhàn)略規(guī)劃，建立目標(biāo)清晰、架構(gòu)合理、保障充分、執(zhí)行有效的消保管理體系。”該負(fù)責(zé)人表示。

　　堅守合規(guī)經(jīng)營，認(rèn)真落實監(jiān)管要求，興業(yè)消金同樣在合規(guī)方面縱深推進。據(jù)興業(yè)消金有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，興業(yè)消金扎實開展內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)，著力實現(xiàn)內(nèi)控體系更加健全、內(nèi)控效能持續(xù)提升、合規(guī)意識更加牢固、合規(guī)文化持續(xù)厚植的建設(shè)目標(biāo)。

　　該負(fù)責(zé)人進一步表示，下一步，公司將繼續(xù)堅持合規(guī)為本的經(jīng)營原則，進一步強化合規(guī)管理。如聚焦重點領(lǐng)域、瞄準(zhǔn)薄弱環(huán)節(jié)，強化內(nèi)部檢查監(jiān)督及問題整改、補齊短板，提升自我糾偏能力，將加強合規(guī)內(nèi)控管理與提升風(fēng)險防控能力及金融服務(wù)質(zhì)效相結(jié)合，夯實內(nèi)控管理基礎(chǔ)。

　　新市民服務(wù)等多領(lǐng)域迎新機

　　相較于利潤的高速增長，在營收和總資產(chǎn)等維度，消費金融公司的體量擴充則進入平緩期，早年爆發(fā)式增長的情形已是過去式。不過業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，在當(dāng)前擴大內(nèi)需、形成強大國內(nèi)市場的背景下，消費貸款的需求順應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和消費擴容升級趨勢，其內(nèi)在動力不減。

　　談及當(dāng)前消費金融行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，興業(yè)消金有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，今年消費金融整體發(fā)展的向上態(tài)勢沒有發(fā)生變化，但受疫情影響，居民對于收入和消費的預(yù)期變化會導(dǎo)致消費金融需求的整體增速變緩。

　　展望消金行業(yè)未來發(fā)展方向，馬上消金有關(guān)負(fù)責(zé)人判斷，消費金融行業(yè)有望在新市民服務(wù)、鄉(xiāng)村振興、低碳經(jīng)濟等領(lǐng)域迎來新的增長機遇。

　　興業(yè)消金有關(guān)負(fù)責(zé)人同樣認(rèn)為，我國正處于城鎮(zhèn)化的加速期，城鎮(zhèn)化提供了更多的就業(yè)機會和更高的個人收入，居民對美好生活的向往也增加了個人對各類消費品的需求。在當(dāng)前倡導(dǎo)綠色金融和鞏固鄉(xiāng)村振興的政策背景下，綠色消費領(lǐng)域、扶持鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)和“新市民”金融服務(wù)需求也為消費金融的發(fā)展方向提供了指引，這些“藍海”也將成為未來消費金融行業(yè)競爭的大擂臺。

　　蘇筱芮分析稱，未來三方面因素將決定持牌消費金融機構(gòu)在行業(yè)中的地位。第一是技術(shù)，新技術(shù)將繼續(xù)推動消費金融流程優(yōu)化，助力提升業(yè)務(wù)效率；第二是場景，預(yù)計持牌消金機構(gòu)將加大尋求場景拓展與金融生態(tài)圈的構(gòu)造；第三是模式，伴隨著線上獲客成本的日益攀升以及疫情常態(tài)化防控工作的不斷完善，頭部消費金融公司正加大線下布局，線上線下有機聯(lián)動的模式將成為消金機構(gòu)的核心競爭力。