金融領域常態(tài)化強監(jiān)管仍在延續(xù)。《經(jīng)濟參考報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會公告統(tǒng)計，2020年4月1日至7月31日（以披露時間計，下同）各級銀保監(jiān)系統(tǒng)對銀行業(yè)機構（不含個人，下同）累計開出罰單近700張，罰金金額逾2億元。其中百萬級罰單37張，數(shù)量與去年同期相比近乎翻倍。
值得注意是，在“嚴防資金空轉套利”的監(jiān)管基調下，近期銀行低利率信貸資金違規(guī)“輸血”股市樓市罰單明顯增多，僅百萬級大額罰單中，銀行涉房、涉股貸款違規(guī)數(shù)量占比就超過三成。而在小微信貸扶持政策密集加碼的背景下，虛報涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)也成為信貸套利新“重災區(qū)”。
百萬級大額罰單頻出
二季度以來，銀保監(jiān)會層面披露罰單9張，地方銀保監(jiān)局及銀保分局披露罰單數(shù)量680余張。
其中，銀保監(jiān)會開出的9張罰單均為5月9日開出，六大國有銀行位列其中。從處罰原因看，六大行均涉及EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量及報送違規(guī)。其中，工商銀行、中國銀行均被罰沒270萬元，交通銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行分別被罰沒260萬元、230萬元、230萬元和190萬元。業(yè)內人士認為，這也反映出監(jiān)管部門加大了對數(shù)據(jù)監(jiān)管的力度。
從處罰金額看，百萬級以上罰單多為數(shù)罪并罰。平安銀行北京分行因涉及“采取不正當手段發(fā)放貸款，個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域、二手房按揭首付比例不符合規(guī)定”等因素被銀保監(jiān)會開出777.22萬元罰單。南京銀行緊隨其后，因“同業(yè)投資資金違規(guī)用于支付土地出讓金；同業(yè)投資資金違規(guī)用于上市公司定向增發(fā)；同業(yè)投資資金違規(guī)用于土地儲備開發(fā)”等10余項原因被銀保監(jiān)會江蘇監(jiān)管局開出610萬元罰單。交通銀行廣西分行因“違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于收購本行不良資產(chǎn)”等原因被處以430萬元罰單。
從受罰機構看，中小銀行特別是農(nóng)商行占據(jù)大額罰單“半壁江山”。例如深圳農(nóng)商行因“流動資金貸款審查嚴重不盡職；貸前調查不盡職導致信貸資金被挪用于繳納土地出讓金”等原因被深圳銀保監(jiān)局處以260萬元罰款。慈溪民生村鎮(zhèn)銀行因“有關業(yè)務內控管理不到位；關聯(lián)交易管理不到位”被寧波銀保監(jiān)局罰210萬元。江蘇姜堰農(nóng)商行、石嘴山銀行吳忠分行因“違規(guī)流轉信貸資產(chǎn)”分別被當?shù)乇O(jiān)管部門處以120萬元和100萬元罰款。
談及中小銀行罰單數(shù)量較多的原因，麻袋研究院高級研究員王詩強表示，盡管信貸是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，但各類機構信貸業(yè)務的開展情況有所不同。信貸管理涉及管理的制度、能力、經(jīng)驗以及專業(yè)水平，由農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)商行在這些方面則顯得相對薄弱。
違規(guī)“輸血”股市樓市遭嚴查
從違規(guī)原因看，超五成罰單、逾60%罰金涉及信貸相關問題。業(yè)內人士對記者表示，在當前政策支持小微企業(yè)貸款背景下，貸款利率處于歷史低位，而近期股市強勁走勢讓其中出現(xiàn)套利空間，因此今年來監(jiān)管一直都在嚴查小微企業(yè)的經(jīng)營貸投向問題，防范銀行利率較低的信貸資金違規(guī)進入股市、樓市，處罰也從嚴從重。
例如，銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局接連披露三則處罰信息顯示，因“貸款管理不審慎，貸款資金違規(guī)流入股市、房市”等原因，華夏銀行杭州分行、中國銀行浙江省分行以及中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行分別被處罰60萬元、75萬元以及60萬元。因信貸資金被挪用于支付購買土地款項、信貸資金違規(guī)流入股市，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司金華分行被銀保監(jiān)會金華監(jiān)管分局處罰145萬元。同樣因房地產(chǎn)調控政策落實不到位、違規(guī)為房地產(chǎn)企業(yè)提供融資，中國銀行寧波市分行被銀保監(jiān)會寧波銀保監(jiān)局處罰90萬元。
據(jù)了解，由于當前信貸資金成本相對較低，二季度以來部分獲得信貸資金的企業(yè)和個人就在積極參與結構性存款套利，導致銀行結構性存款余額大幅增高，在股市行情看漲之后，股市收益很容易覆蓋信貸資金成本，對資金的吸引力明顯更大。
“監(jiān)管機構始終都在嚴格監(jiān)管信貸資金違規(guī)進入股市，在股市行情火爆之際，監(jiān)管的力度已經(jīng)明顯加強，但貸后再進行資金用途干預并不容易。”天津某城商行信貸部經(jīng)理表示。
王詩強表示，有套利需求的客戶往往存在多頭開戶，資金在多個賬戶間轉移，這就導致原放款銀行無法監(jiān)督客戶資金流向。因此，銀行通過信貸客戶的支付流水、繳稅憑證（企業(yè)客戶）來判斷資金流向，但是要求客戶提交消費記錄或者支付流水，需要大量工作人員審核，工作量大，運營成本較高。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智預計，對于信貸資金的監(jiān)管未來仍將會持續(xù)，而且力度或繼續(xù)上升，針對金融機構的強監(jiān)管，已經(jīng)從此前抓重點、抓大案要案，轉變成了常態(tài)化。同時通過監(jiān)管使資金能夠直達小微企業(yè)，從而實現(xiàn)金融服務實體經(jīng)濟目標。
虛報小微貸款成新重災區(qū)
值得注意的是，除資金違規(guī)流入股市樓市等傳統(tǒng)監(jiān)管重點外，伴隨經(jīng)濟增長壓力凸顯，金融監(jiān)管機構對銀行支持小微企業(yè)質效關注度明顯提升。截至目前，年內已有數(shù)十家銀行因虛報涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)受到監(jiān)管處罰，處罰頻率較往年顯著提升，已然成為信貸領域處罰新“重災區(qū)”。
多家銀行因相關業(yè)務被監(jiān)管進行批量處罰。例如，江西九家農(nóng)商行均因虛報涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，分別被罰款30萬元，共計270萬元。
“為了支持實體經(jīng)濟，年初以來政策對于小微企業(yè)的扶持不斷，由于各地罰單披露做出處罰日期通常有幾天至數(shù)月不等的延遲，所以近幾個月來相關罰單明顯增加。”王詩強表示，這種階段性特征也體現(xiàn)了監(jiān)管因地制宜、審時度勢的特點。
對于“虛報數(shù)據(jù)”背后動因，中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認為，中小銀行承受一定指標考核壓力，包括金融監(jiān)管指標和地方政府考核指標，比如“兩增兩控”等。同時，隨著近兩年大型銀行下沉服務重心，由于其在資金成本和網(wǎng)點方面具有優(yōu)勢，對中小銀行服務小微企業(yè)產(chǎn)生了一定的擠出效應。
在北京科技大學經(jīng)濟管理學院金融工程系教授劉澄看來，對于監(jiān)管而言，除了將支持小微企業(yè)發(fā)展作為重要的政策目標外，還要根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營的實際情況解決關鍵問題，比如，可適度放松對中小銀行的剛性約束，在擔保制度等方面適當給予一些政策扶持等。監(jiān)管部門也應聯(lián)合其他有關部門形成政策合力，共同推進小微經(jīng)濟的發(fā)展。
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