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　　在近期央地多項(xiàng)促消費(fèi)政策支持下，萬億消費(fèi)金融市場再升溫。截至4月7日，今年已有四家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行資產(chǎn)支持證券、金融債等方式融資近200億元，獲批數(shù)量及額度遠(yuǎn)超去年同期。今年以來，已有兩家消費(fèi)金融公司獲得牌照，建行日前也在業(yè)績發(fā)布會上確認(rèn)正在籌備設(shè)立消費(fèi)金融公司，更多參與者將入場。

　　與此同時(shí)，消費(fèi)金融公司開始挖掘線上消費(fèi)場景，大力布局線上教育、新零售、在線學(xué)習(xí)等場景。業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融市場發(fā)展前景廣闊，在牌照發(fā)放、外部融資監(jiān)管政策等方面，有望迎來更多政策利好。

　　消費(fèi)金融長期發(fā)展前景向好

　　消費(fèi)金融扮演著消費(fèi)和供給間的“紐帶”角色，對促進(jìn)消費(fèi)需求、緩解流動性約束發(fā)揮著重要作用。長江證券研報(bào)預(yù)計(jì)，2020年居民消費(fèi)支出為43萬億元，消費(fèi)金融行業(yè)每提高居民負(fù)債消費(fèi)比一個(gè)百分點(diǎn)，即有數(shù)千億元市場。

　　中央近期多次強(qiáng)調(diào)，要著力穩(wěn)定居民消費(fèi)，加快釋放新興消費(fèi)潛力。銀保監(jiān)會副主席梁濤在聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會上表示，下一步將著力推動穩(wěn)定居民消費(fèi)和加快釋放潛在需求，如開發(fā)專屬的信貸產(chǎn)品，推動服務(wù)消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容。3月15日，銀保監(jiān)會再度強(qiáng)調(diào)，將根據(jù)實(shí)際情況，更好地通過消費(fèi)信貸支持新型消費(fèi)和消費(fèi)復(fù)蘇。4月3日，商務(wù)部發(fā)文稱將統(tǒng)籌運(yùn)用信貸等方式加大支持力度，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)。

　　疫情期間消費(fèi)金融市場短期受到影響。央行數(shù)據(jù)顯示，2月，以消費(fèi)貸款為主的居民短期貸款減少4504億元，創(chuàng)2007年有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以來新低。馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶坦言，短期內(nèi)部分用戶收入和償債能力會受影響，對行業(yè)而言，疫情使貸后管理、行業(yè)不良率等發(fā)生變化，會導(dǎo)致“客群上移”，倒逼整個(gè)金融向風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更強(qiáng)、定價(jià)更低用戶遷徙。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，從市場層面看，疫情對行業(yè)影響是階段性的，中國消費(fèi)金融行業(yè)長期利好不會因?yàn)橐咔槎淖儭Ｇ迦A大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院發(fā)布報(bào)告預(yù)計(jì)，未來五年內(nèi)消費(fèi)金融市場規(guī)模有望接近三萬億元。

　　蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示，國內(nèi)疫情控制逐漸穩(wěn)定，復(fù)工復(fù)產(chǎn)正在多個(gè)城市鋪開，消費(fèi)需求將得到釋放。長期來看，作為經(jīng)濟(jì)頭駕馬車，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)拉動作用的基本面不會改變，用戶改善生活品質(zhì)、提升消費(fèi)品質(zhì)的需求沒有改變，消費(fèi)金融也將發(fā)揮對刺激消費(fèi)、拉動內(nèi)需的重要支撐作用。

　　機(jī)構(gòu)密集募資拓展消費(fèi)場景

　　出于對市場前景看好，同時(shí)為應(yīng)對疫情帶來的流動性短缺，多家機(jī)構(gòu)近期通過發(fā)行資產(chǎn)支持證券、金融債券等方式增資，目前相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)行規(guī)模近200億元，遠(yuǎn)超去年同期。

　　4月3日，招聯(lián)消費(fèi)金融在全國銀行間債券市場發(fā)行規(guī)模為30億元的金融債券，這是招聯(lián)消費(fèi)金融2020年以來發(fā)行的第三期金融債。此前，捷信、度小滿、360金融等相繼發(fā)行了5億至50億元的個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券（ABS），京東白條的10億元資產(chǎn)支持票據(jù)2月24日發(fā)行成功。此外，馬上消費(fèi)金融證實(shí)2020年第一期ABS發(fā)行正在進(jìn)行手續(xù)審批備案。

　　“增資背后反映了兩方面需求：一是厚實(shí)資本，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力；二是行業(yè)不確定性加劇，外部融資渠道受限，需要通過增資來擴(kuò)大放貸資金來源。在外部環(huán)境不發(fā)生重要改變的前提下，增資的趨勢將會持續(xù)。”麻袋研究院高級研究員王詩強(qiáng)表示。

　　除了積極募資外，為了應(yīng)對疫情帶來的挑戰(zhàn)，消費(fèi)金融公司正在通過線上消費(fèi)場景擴(kuò)容來沖抵線下場景的消極影響。樂信首席執(zhí)行官肖文杰表示，疫情期間樂信持續(xù)加大技術(shù)研發(fā)及營銷，通過打通線上線下的新消費(fèi)平臺戰(zhàn)略，保持用戶數(shù)量、交易規(guī)模和營收穩(wěn)定。

　　趙國慶也認(rèn)為，交易會由線下往線上遷徙，很多線上平臺公司推出了“無接觸配送”。“這種情況下，對于用戶而言，在家里工作、消費(fèi)可能是比較好的選擇，從結(jié)構(gòu)性占比來看，線上交易額占比會有一定的增長。”

　　更多政策利好將釋放

　　中央明確提出，要把復(fù)工復(fù)產(chǎn)與擴(kuò)大內(nèi)需結(jié)合起來，把被抑制、被凍結(jié)的消費(fèi)釋放出來，把在疫情防控中催生的新型消費(fèi)、升級消費(fèi)培育壯大起來，使實(shí)物消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)得到回補(bǔ)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，疫情過后將迎來短暫的消費(fèi)“小高潮”。消費(fèi)金融公司或?qū)⒃诰€上教育、新零售等場景優(yōu)先布局，獲取更多機(jī)會。同時(shí)，消費(fèi)金融公司在牌照發(fā)放、外部融資監(jiān)管政策等方面也有望迎來更多政策利好。

　　一家持牌消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，考慮到當(dāng)前政策對在線教育的積極態(tài)度，以及近期在線教育的滲透率飛躍式提升，未來一段時(shí)間，線上教育的熱度可能會為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)帶來少有的可持續(xù)性分期業(yè)務(wù)流量。此外，疫情也給新零售以及社區(qū)零售運(yùn)營模式帶來新契機(jī)，未來線上銷售，尤其是生鮮超市的網(wǎng)上銷售或成為一股新趨勢。就服務(wù)對象來看，肖文杰認(rèn)為，聚焦高成長年輕人群體的消費(fèi)金融值得挖掘。

　　除了直接消費(fèi)場景外，融360大數(shù)據(jù)研究院高級金融分析師李萬賦表示，抖音、快手等各類短視頻平臺因?yàn)榍懒髁看笠渤蔀楦骷医鹑跈C(jī)構(gòu)爭奪的對象。流量導(dǎo)向下，新零售場景和新興熱門渠道今年都將成為新的增長點(diǎn)，不過，機(jī)構(gòu)扎堆涌入新場景，未來勢必面臨優(yōu)勝劣汰的局面，各類消費(fèi)金融服務(wù)商在入場的同時(shí)，需要額外注意嚴(yán)格把握風(fēng)控情況。

　　值得注意的是，今年消費(fèi)金融牌照發(fā)放明顯提速。銀保監(jiān)會日前接連批復(fù)兩張牌照。建設(shè)銀行副行長紀(jì)志宏近期表示，建行早在去年就在準(zhǔn)備申請消費(fèi)金融牌照的相關(guān)事宜，由行內(nèi)公積金相關(guān)業(yè)務(wù)部門牽頭，計(jì)劃初始注冊資本為100億元。

　　薛洪言表示，疫情在全球蔓延增大了全球經(jīng)濟(jì)衰退的概率，消費(fèi)仍是拉動經(jīng)濟(jì)增長的主要動力，在這種宏觀形勢下，消費(fèi)金融有望迎來相對寬松的政策環(huán)境，消費(fèi)金融公司外部融資監(jiān)管政策可能會進(jìn)一步放松，牌照發(fā)放將進(jìn)一步提速，消費(fèi)金融類ABS、金融債等融資規(guī)模略有增加。預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間內(nèi)，有場景依托的消費(fèi)貸款將迎來政策“蜜月期”，現(xiàn)金貸尤其是高息現(xiàn)金貸仍將受到較大的限制。

　　“受疫情影響，消費(fèi)金融行業(yè)正加速分化，實(shí)力較弱的機(jī)構(gòu)不僅會遭遇資產(chǎn)質(zhì)量惡化困擾，市場份額會加速縮水。銀行、持牌消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)，因?yàn)橘Y金成本低，融資能力強(qiáng)，在結(jié)構(gòu)調(diào)整階段仍然具較大的發(fā)展機(jī)遇。”薛洪言說。

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