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　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“L”型發(fā)展階段，銀行業(yè)的利潤(rùn)增速出現(xiàn)斷崖式下跌，從2011年的36.34%銳減至2015年的2.43%，而不良率卻持續(xù)攀升。

　　銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍近日透露，到今年5月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額已超過2萬億元，不良率突破2%，達(dá)到2.15%。銀監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的一季度數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額13921億元，較上季度末增加1177億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.75%，較上季度末上升0.07個(gè)百分點(diǎn)。雖然銀監(jiān)會(huì)還未公布二季度數(shù)據(jù)，但對(duì)比來看，今年二季度，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的惡化程度明顯加速已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。

　　一般認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行是造成銀行業(yè)不良率迅速攀升的主要原因，而且難以抗衡。銀行和經(jīng)濟(jì)高度相關(guān)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)調(diào)整會(huì)在銀行端有所體現(xiàn)。當(dāng)前企業(yè)有破產(chǎn)、退出，市場(chǎng)要去產(chǎn)能，這些都是以前銀行信貸資金支持的，現(xiàn)在不存在了，必然體現(xiàn)為銀行的不良資產(chǎn)。銀行無法改變現(xiàn)狀，只能等待實(shí)體經(jīng)濟(jì)的調(diào)整。

　　此外，2008年金融危機(jī)之后，我國(guó)出臺(tái)了以4萬億元巨額投資為標(biāo)志的刺激性政策，致使銀行在這一期間，釋放了超過10萬億元的巨額信貸投放。貨幣過快擴(kuò)張，使得銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表快速膨脹，銀行類信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)更快。這就造成了金融市場(chǎng)的膨脹和復(fù)雜化，也使得銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。

　　除了受外部環(huán)境的影響，習(xí)慣了順周期經(jīng)營(yíng)的銀行，漠視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，給自己埋下隱患。在新的轉(zhuǎn)型發(fā)展期，銀行特別要重視一個(gè)問題，就是利潤(rùn)當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配。通俗地說，發(fā)放貸款后利潤(rùn)當(dāng)期就增加，但三年后才會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，五年后不良貸款會(huì)增加，七年后會(huì)形成損失。這種利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)配，往往使銀行只看到利潤(rùn)而忽視了風(fēng)險(xiǎn)。

　　研究表明，銀行不良率見頂回落，大體取決于三個(gè)方面：一是宏觀經(jīng)濟(jì)觸底回升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)基本面向好；二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得突破，過剩產(chǎn)能得到實(shí)質(zhì)化解，虧損面得到遏制；三是銀行信貸擴(kuò)張能力得到恢復(fù)，銀行不良貸款得到快速處置。從目前的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)來看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換相互交織，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，結(jié)構(gòu)性問題和矛盾仍然突出，特別是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過剩比較嚴(yán)重，企業(yè)杠桿率仍然高企，銀行業(yè)不良率上升趨勢(shì)得到有效遏制的時(shí)間還會(huì)比較長(zhǎng)。

　　在這種情況下，風(fēng)控成為中國(guó)銀行從業(yè)者首先要關(guān)注的事項(xiàng)。風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)限額、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序?qū)⒅苯佑绊懙姐y行的信貸質(zhì)量。風(fēng)險(xiǎn)偏好若較為激進(jìn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的容忍度較高，風(fēng)險(xiǎn)限額則越大，整體的風(fēng)險(xiǎn)管理策略較為寬松，那么風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能性則會(huì)加大，不良資產(chǎn)的規(guī)模將會(huì)加速增長(zhǎng)；反之，風(fēng)險(xiǎn)偏好若較為保守，風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低，風(fēng)險(xiǎn)限額較小，整體的風(fēng)險(xiǎn)管理策略較為嚴(yán)謹(jǐn)，則風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能性較低，不良資產(chǎn)的增速則會(huì)放緩。