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　　□年終報道·印記與趨勢

　　“作為互聯網金融企業(yè)，我們選擇將資金進行銀行存管的原因很簡單，就是出于對金融的敬畏之心。”積木盒子創(chuàng)始人董駿帶領著積木團隊，在一面蓬勃發(fā)展、一面“血流成河”的互聯網金融行業(yè)中廝殺三年，沖進第一陣營，并成功接入民生銀行系統(tǒng)，成為第一家與銀行完成系統(tǒng)對接的互聯網金融企業(yè)。

　　“很榮幸成為第一家與銀行進行系統(tǒng)研發(fā)的互金企業(yè)，雖然我們是小白鼠，但是近10個月的研發(fā)和對接，讓我們更加了解了這個行業(yè)的金融本質，我們也更加小心翼翼地去經營這件事情。積木之前的客戶資金是存管在第三方支付公司的，這個第三方不是一個銀行級別的金融機構。雖然合作伙伴很大，我們不認為他會出現問題，但理論上一旦發(fā)生風險，將馬上感染到客戶。”董駿坦言。

　　銀監(jiān)會發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）明確網貸平臺資金應該實行銀行存管，并增加負面清單管理制。多位業(yè)內人士預測，明年中小平臺的生存壓力將加大，而行業(yè)也將在洗牌中更加規(guī)范，逐步扭轉目前“劣幣驅逐良幣”的現象。

趙乃育/繪?

　　網貸之家數據顯示，截至2015年12月15日，今年問題平臺數量已達843家。而自P2P興起，我國問題平臺數已累計超過1000家，約占網貸行業(yè)總平臺數的三分之一，其中過半平臺壽命不超過半年。

　　小牛在線首席運營官余軍稱，互聯網金融作為傳統(tǒng)金融的一種有效補充，發(fā)展前景巨大。然而，在行業(yè)迅速擴張的同時，攜款跑路、平臺倒閉、壞賬高企等負面消息不時爆出，使整個行業(yè)的安全性與合規(guī)性受到質疑。

　　“今年問題平臺的增多，最主要的原因是平臺基數增大，問題平臺數就出現了相應上升。P2P作為新興、熱門的融資方式，吸引了一些其他行業(yè)的企業(yè)進入。不排除其中一些新進入者本身不具備從業(yè)資質，開設P2P是為了填補之前的資金缺口，或者為關聯企業(yè)提供融資、甚至自融。”開鑫貸總經理周治翰告訴記者。

　　從年初里外貸“爆雷”，到年中配資平臺整頓，再到年尾行業(yè)再迎倒閉潮，今年P2P網貸的風險屢被提及。團貸網首席執(zhí)行官唐軍表示，其實這些問題平臺中，有一大部分不是P2P企業(yè)，而是線下的非法集資公司。這些公司披著P2P的外衣行詐騙之實，騙取了大量投資人資金。

　　除去純詐騙公司外，經營不善的問題平臺也在今年大幅增多。金信網副總裁王鳳華稱，經營不善與目前的“資產荒”關系密切。下半年以來，實體經濟持續(xù)下滑，中小微企業(yè)面臨生存困境，訂單量減少，企業(yè)擴大再生產的積極性不高，借款端需求持續(xù)萎縮，逾期率居高不下，這些都直接導致了平臺生存困難。

　　“當然，這也是行業(yè)發(fā)展的必然結果。目前行業(yè)進入洗牌期，大平臺優(yōu)勢凸顯，中小平臺由于難以承受高額的獲客成本、征信成本、技術成本、風控成本，都會容易被洗牌出局。”拍拍貸首席執(zhí)行官張俊告訴《經濟參考報》記者。

　　出擊　千呼萬喚　網貸管理辦法出臺

　　由于行業(yè)長期處于野蠻生長狀態(tài)，并累積了大量風險，因此銀監(jiān)會的管理辦法細則也一直備受關注。而《征求意見稿》的出臺，從多個方面對網貸行業(yè)提供了規(guī)章制度，使之有章可循。

　　宜信首席戰(zhàn)略官陳歡認為，《征求意見稿》明確了市場自律為主、行政監(jiān)管為輔，行為監(jiān)管為主、機構監(jiān)管為輔的監(jiān)管原則，既有助于繼續(xù)推動網貸行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新，又能夠通過自律與他律使行業(yè)健康有序發(fā)展。管理采用備案制，減少行政審批，更強調事中、事后監(jiān)管，為行業(yè)持續(xù)創(chuàng)新創(chuàng)造了更大空間。

　　意見稿要求網貸機構須履行信息披露義務——包括向出借人披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估、可能產生的風險結果等；還要求網貸機構對自身撮合的所有項目的相關情況，包括交易金額、撮合的借貸余額、最大單戶借款余額占比等進行充分披露。

　　九斗魚首席執(zhí)行官郭鵬認為，網貸機構信息披露得越全面、越準確，消費者的風險承擔意識也會越強烈、越主動，市場就不會形成所謂“劣幣驅逐良幣”的非理性結果。這對于改進網貸行業(yè)形象、提升網貸機構公信力、防范行業(yè)風險、保護出借人與借款人利益都具有十分重要的意義。

　　《征求意見稿》還對目前大行其道的線下業(yè)務進行了嚴格規(guī)定，指出除信用信息采集、核實、貸后跟蹤等風險管理必要環(huán)節(jié)外，網貸機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務。

　　另外，《征求意見稿》不對平臺標的進行金額限制，給了平臺一定自由和發(fā)揮空間。投之家首席執(zhí)行官黃詩樵表示，由于平臺不是金融機構，也不存在杠桿，因此可以不限制標的金額，根據平臺自身的風控能力設定標的金額大小，這有利于平臺實際業(yè)務的開展。

　　“總之，細則一旦落實，將進一步淘汰一批劣質平臺，同時也會促使更多平臺轉型，尋找新的模式或出路。”愛財有道首席運營官王楊告訴記者。

　　改革　政策定調　行業(yè)洗牌加速推進

　　此次《征求意見稿》亮點之一為采用負面清單制的底線監(jiān)管思路。網貸之家聯合創(chuàng)始人朱明春告訴《經濟參考報》記者，注冊資本金、企業(yè)從業(yè)人員資格認證、網絡安全資格認證這類前置審批都取消了。現在監(jiān)管的思路注重事中和事后監(jiān)管，而負面清單則明確了行業(yè)的合規(guī)邊界和禁止行為。

　　意見稿規(guī)定的十二條企業(yè)禁止行為既包括此前已經提及過的不能設資金池，不能拆標，不能自擔保，不能虛假宣傳等，又新增了禁止發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品，禁止從事股權眾籌、實物眾籌等業(yè)務等。

　　“由此看來，銀監(jiān)會對于P2P的監(jiān)管，基本上沿用了《互聯網金融指導意見》分業(yè)監(jiān)管的思路。P2P不得銷售基金保險信托，不能從事眾籌，說明混業(yè)經營并未獲得支持。這也是監(jiān)管層一個大體思路。”點融網聯合首席執(zhí)行官郭宇航說。

　　《征求意見稿》的另一大亮點，也是關乎平臺存亡的規(guī)定，則是再度明確了資金銀行存管的要求。意見稿規(guī)定網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

　　“其實意見稿沒出臺之前，很多企業(yè)就在主動尋求銀行存管，但銀行對這塊業(yè)務一直有許多顧慮，真正和銀行進行存管合作的平臺寥寥無幾。不過此次意見稿中明確說明存管銀行不對所投項目承擔風險，做到盡職免責即可，因此資金銀行存管未來應該會有所破冰。”朱明春補充道。

　　網貸之家數據顯示，目前有近30家平臺與銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，約占目前平臺總量的1.2%。不過，真正和銀行達成系統(tǒng)對接的平臺為數不多。

　　“總之，在負面清單和銀行存管的監(jiān)管要求下，不規(guī)范的中小、草根平臺基本喪失了發(fā)展機會，而大型平臺也要進行業(yè)務調整才能完全合規(guī)，P2P行業(yè)將由此進入規(guī)范和完善的第二階段。明年，整個行業(yè)發(fā)展將越來越規(guī)范、越來越透明。”郭宇航告訴記者。