蘭州警方近期破獲的多起“套路貸”案件顯示，不法分子“套路貸”作案高科技化、專業(yè)化傾向明顯。一個個年利率超1500%的“714高炮”（7天或14天高利息網(wǎng)絡貸款），貼著“低利息、無需抵押、快速放款”的標簽，將大學生和社會群眾當成獵物。專家稱，“套路貸”團伙囂張作案，暴露出社會管理及網(wǎng)絡金融監(jiān)管的漏洞，必須引起警惕，采取有效的應對措施。
套路貸團伙10個月瘋狂斂財31億
隨著偵查范圍擴大，蘭州警方發(fā)現(xiàn)，手機應用平臺上，有的受害人借了1000元還20多萬元沒有還清，有的還到了100多萬元。
袁程程（化名）是一家咖啡連鎖店的工作人員。2018年9月的一天，袁程程用手機下載了一款做菜的APP。沒想到，這款APP會“變臉”，第二天做菜的內容全不見了，取而代之的是貸款入口和各種“網(wǎng)貸”APP的鏈接。袁程程一時好奇，借了4500元。誰知，在以后的三個月時間里，她被迫在十幾個“網(wǎng)貸”平臺轉單平賬，先后還款6萬多元，而所欠的債務卻像雪球般越滾越大。
2018年12月，蘭州警方盯上了這個APP。警方偵查發(fā)現(xiàn)，這個APP是個“雙胞胎”，它有兩個面，一面是有正常功能的APP，一面則是“套路貸”犯罪團伙開發(fā)的網(wǎng)貸平臺，警方把這種APP叫作“AB面”APP。
經(jīng)前期研判，這個APP背后是一個集非法收集公民個人信息、套路貸、“軟暴力”催收于一體的犯罪團伙。其開發(fā)了20個貸款平臺，利用23個主體公司，以墊資消費為名，簽訂非法貸款合同，向受害人貸款。該團伙同時雇傭了24個催收公司，以多種軟暴力方式催討收賬。蘭州警方立即立案偵查，案件代號“2·12”。
今年3月，蘭州市公安局歷經(jīng)3個多月的前期偵查，在公安部和省公安廳的統(tǒng)一指揮下組織500多名警力，在浙江、陜西、安徽等地一舉打掉了“2·12”特大“套路貸”犯罪組織。
警方進一步偵查發(fā)現(xiàn)，該團伙使用1317個手機APP軟件，進行非法放貸。受害人須在7日內還款，一旦受害人貸款逾期，平臺將根據(jù)逾期自動提升貸款金額。對逾期未還款人員交由催收人員對受害人以短信轟炸、P圖等多種軟暴力方式實施非法侵害。
警方截至2019年11月份的偵查結果顯示，2018年5月至2019年3月間，該犯罪組織共簽訂陰陽貸款合同327.8萬筆，累計放款59.75億元，累計收回91.16億元，從中非法獲利31.41億元，受害人涉及全國各地近20余萬人，僅甘肅省受害人就達3萬余人。
至案件破獲前，該犯罪組織尚有未收回賬目約98.47億元，其中本金14.7億元，逾期利息83.77億元。目前，該案共破獲非法獲取公民信息、敲詐勒索、尋釁滋事、詐騙等四類238起刑事案件，扣押涉案資產(chǎn)20.74億元。
大數(shù)據(jù)分析精準鎖定受害人
讓人不寒而栗的是，“套路”不但縛住許多受害人的生活，還縛住了他們的頭腦。不止一位還不起借款和利息的受害人轉而“賣身還貸”“為虎作倀”，成為加害者的一員。
甘肅警方破獲的一起“套路貸”案件中，警方在天津網(wǎng)貸平臺抓獲了一位犯罪嫌疑人王某。家境貧寒、父母離異的他，由母親做家政供到了大學。為減輕母親壓力，2018年王某從網(wǎng)貸平臺借款3000元用于交學費，并計劃通過勤工助學還清貸款。沒成想，這3000元轉眼滾成了9萬元，遠遠超出王某償還能力。
無奈之下，王某的母親想方設法幫兒子還債，但只能還上5萬多元。為將剩下的“欠款”一筆勾銷，在貸款平臺業(yè)務員的游說下，王某辦理休學，加入該“套路貸”公司“打工”還貸，由此走上了犯罪道路。
一位長期從事反電信詐騙的民警說。“套路貸”犯罪在2017年只有零星幾起，2018年一年時間，“套路貸”就在各地瘋狂出現(xiàn)。一個案子的受害人數(shù)和涉案金額從最開始的十幾人、幾十萬元，發(fā)展到十幾萬人、幾十億元。
據(jù)統(tǒng)計，截至2019年11月份，蘭州市反電信網(wǎng)絡詐騙中心已處理電信網(wǎng)絡詐騙警情5378起，累計止付、凍結涉案金額5100余萬元，有效預警勸阻受害人2.3萬余名，避免受害人經(jīng)濟損失2000余萬元。其中蘭州公安“2·12”特大“套路貸”專案現(xiàn)場查控涉案人員750余人、扣押涉案財產(chǎn)金額超10億元。
“現(xiàn)在這些套路貸平臺發(fā)展得越來越‘正規(guī)’。”蘭州市公安局副局長王俊峰說，這些公司有的有合法外衣，成立了企業(yè)，有的入駐高檔寫字樓，甚至給自己披上“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”“大數(shù)據(jù)企業(yè)”“互聯(lián)網(wǎng)金融”等各種華麗的“外衣”，內部組織架構嚴密，崗位分工明確。有的甚至在管理中引入現(xiàn)代企業(yè)管理模式和前、后端風險防控機制。
同時，這些套路貸平臺大量開發(fā)網(wǎng)絡應用，并且把個性推薦、大數(shù)據(jù)分析技術運用其中，一旦用戶下載“上鉤”，便把獲取到的用戶信息通過大數(shù)據(jù)模型進行分析，對其可騙價值進行等級劃分，實施精準“套路”。
警方在該“套路貸”平臺的后臺數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，我國西部一村莊有19位群眾曾連續(xù)十余次向該“套路貸”平臺申請貸款，均未獲批準。警方介紹，這些群眾可能是“擼貸”團伙，有過不良貸款信息，被“套路貸”平臺的大數(shù)據(jù)自動過濾了。
蘭州市公安局技偵支隊大隊長李剛介紹，“2·12”特大“套路貸”專案，犯罪團伙非法獲取了482萬人的通話記錄、電話號碼本、銀行卡號等公民個人信息。警方甚至在其后臺發(fā)現(xiàn)了犯罪團伙自己制作的一本全國電話號碼本。
隨著掌握的情況日益充分，警方發(fā)現(xiàn)，此類“套路貸”團伙的“人事制度”很有一套，不但善于把原本的放債對象轉化為“業(yè)務骨干”，團伙內部分工協(xié)作的“蜘蛛網(wǎng)”也相當發(fā)達，除了有專門的業(yè)務部門和技術部門外，甚至有專門的法律部門，負責規(guī)避法律問題。
監(jiān)管缺失與法規(guī)缺位
蘭州財經(jīng)大學金融學博士、副教授程貴說，目前房貸、車貸及各種消費貸款已經(jīng)成為生活的一部分，正規(guī)貸款機構門檻太高，這為不法網(wǎng)絡貸款機構的生存提供了龐大的借貸群體基礎。同時，監(jiān)管缺位給這些網(wǎng)貸機構走向違法犯罪提供了可乘之機。
首先，2015年出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融意見只是原則性地規(guī)定網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀保監(jiān)會監(jiān)管，而未明確網(wǎng)絡借貸行為的性質，以至于在實際執(zhí)法過程中時常出現(xiàn)監(jiān)管缺位的情況。
其次，網(wǎng)絡信貸的隱秘性和網(wǎng)絡平臺的高科技性，給各部門帶來了不同程度的技術難題。工商、金融、網(wǎng)絡監(jiān)管等部門按照各自職責和權限享有不同管理權，但部門間難以形成相互配合和支持，導致網(wǎng)絡信貸亂象層出不窮。國家相關部門禁止“校園貸”后，此類貸款迅速披上“手機租賃”“消費墊付”等“馬甲”，繼續(xù)大行其道。
而監(jiān)管缺失的背后，反映出的則是相關法律法規(guī)的滯后與缺位。
蘭州大學經(jīng)濟學院副教授祝偉介紹，我國目前出臺的網(wǎng)絡金融監(jiān)管的法規(guī)大都是政府部門或地方政府制定的針對某一類網(wǎng)絡金融的法規(guī)，層次較低，無法對各單位協(xié)同監(jiān)管治理起到統(tǒng)領作用。更重要的是，我國關于民間借貸的法律多零散分布在各種行政規(guī)范性文件和司法解釋中，且性質界定不夠明確，以至于出現(xiàn)無法準確判定貸款方是否構成違法犯罪的情況。
采訪中，司法部門人員告訴《經(jīng)濟參考報》記者，直至“套路貸”這種犯罪呈現(xiàn)出“量大面廣”的特征后，一些地方才意識到“套路貸”是違法行為。最早有人報案，有些地方都不敢接案，因為貸款的合同齊全，事實清楚。
同時，網(wǎng)絡金融亂象與互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展及監(jiān)管審核不嚴有密不可分的關系。手機APP應用審核比前幾年嚴格了，但仍存有漏洞。例如，蘋果市場只審核C端，即面向終端用戶的那一端，不審核服務端。一些“套路貸”平臺在服務端做了一個開關，審核時候用的是A面，審核通過時通過開關切換成B面，以此逃避審核。
甘肅省地方金融監(jiān)督管理局相關人員建議，應該通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與各相關部門的通力合作，搭建一個非法金融活動風險防控平臺，把非法網(wǎng)絡金融行為消滅在萌芽狀態(tài)。
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投資數(shù)億元的樂東縣石門山鉬礦項目被叫停六年多，項目業(yè)主通過各種途徑不斷反映相關補償問題，政府對項目善后事宜久拖不決，在社會造成一定負面影響。
